Casli study

Credito bancario in procedura concorsuale: quando il contratto non regge

Una PMI entra in una procedura concorsuale. Tra i creditori c’è una banca che, dopo aver acquisito il credito da un altro istituto, chiede che una somma rilevante derivante da un finanziamento venga inserita tra i crediti da soddisfare.

Ma dimostrare che il denaro è stato erogato non è sempre sufficiente.

Per far valere un credito bancario in procedura concorsuale, è necessario che anche il contratto da cui nasce la pretesa sia correttamente documentato e possa essere fatto valere nei confronti della procedura.

Contesto e
problematica

La richiesta della banca si fondava su un finanziamento concesso alla PMI. Il punto da verificare, però, non riguardava soltanto l'esistenza del rapporto o il trasferimento del denaro.

Il finanziamento era solo una parte della prova

Per ottenere il riconoscimento del credito era necessario dimostrare anche il titolo giuridico da cui quel credito derivava.

In altre parole, non bastava provare che una somma fosse stata versata: occorreva verificare se il contratto potesse essere validamente utilizzato nella procedura.

Il nodo era la documentazione del contratto

Dall’analisi è emerso un elemento decisivo: mancava il requisito della data certa, necessario nel caso concreto per rendere il contratto opponibile alla procedura.

Comunicazioni, estratti conto e documenti interni non erano sufficienti a sostituire tale requisito.

La nostra proposta
al Cliente

Nella nostra attività non ci siamo fermati agli estratti conto o all'importo richiesto dalla banca. Abbiamo ricostruito l'intera documentazione alla base della pretesa.

Dal contratto originario alle successive cessioni

Abbiamo verificato il contratto di finanziamento e ricostruito la catena attraverso cui il credito era passato da un istituto all’altro, controllando gli atti prodotti dalla banca.

La prova del pagamento non coincide con la prova del contratto

L’analisi ha permesso di distinguere due aspetti diversi: la prova che il denaro fosse stato effettivamente erogato e la prova dell’esistenza di un titolo contrattuale utilizzabile contro la procedura.

È proprio su questo secondo elemento che è emersa la criticità decisiva.

Soluzione individuata e
benefici per il cliente

La verifica della documentazione ha permesso di individuare il punto decisivo della controversia. La contestazione non si è concentrata sull’effettiva erogazione del finanziamento, ma sulla possibilità per la banca di dimostrare correttamente il titolo alla base del credito.

La pretesa bancaria viene respinta

La mancanza del requisito documentale necessario a rendere il contratto opponibile alla procedura ha impedito alla banca di far valere la propria richiesta.

La contestazione è stata quindi accolta e il credito richiesto non è stato ammesso al passivo. Il risultato non è derivato dalla semplice messa in discussione del rapporto bancario, ma da una verifica puntuale della documentazione prodotta.

Meno passivo e maggiore tutela per gli altri creditori

Il mancato riconoscimento del credito ha prodotto un effetto concreto sulla procedura:

riduzione del passivo complessivo;
mancato riconoscimento della pretesa bancaria;
maggiore tutela degli altri creditori, evitando che una somma non adeguatamente documentata incidesse sulla ripartizione delle risorse disponibili.

Quando viene richiesto il pagamento di un credito, non basta guardare all’importo o verificare che il denaro sia stato erogato. Prima è necessario controllare se il credito è supportato da documenti idonei a farlo valere nella procedura.

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